La regulación de los pagos contactless en Argentina: coherencias, vacíos y efectos de una normativa dictada con urgencia
DOI:
https://doi.org/10.62059/7xac5935Keywords:
Contactless, Pagos por proximidad, Consumidor/usuario, Regulación 87/2024Resumen
La Resolución 87/2024 dictada por la Secretaría de Comercio de la Nación modificó la lógica operativa de los mecanismos de pagos y reinstaló la controversia sobre si el consumidor o usuario tiene la obligación de exhibir el DNI al realizar compras presenciales. El eje del artículo consiste en vislumbrar si, bajo la coexistencia de esta resolución junto a la Ley Nacional de Tarjetas de Crédito (Ley 25.065) y la Ley 15.531 de la Provincia de Buenos Aires, persiste dicha obligación de identificación presencial por parte del proveedor. A partir de allí, se examina el marco normativo vigente en Argentina, analizando el contexto en que se dictó la resolución y los conflictos interpretativos derivados de su ambigua y laxa redacción.
Asimismo, se aborda la discusión doctrinal emergente sobre la exhibición del documento mediante un análisis crítico y personal, integrando la perspectiva del derecho tributario, la praxis comercial cotidiana y la disrupción de los pagos NFC. Finalmente, se incorpora un análisis de derecho comparado para observar las prácticas internacionales en la materia, llegando a una conclusión que propone un avance del derecho al ritmo de la tecnología, sin que los controles de validación afecten la información sensible de los consumidores y permitan desarrollar un ecosistema de pagos moderno y ágil en Argentina.
Referencias
Adyen. (s.f.). ¿Qué es el cumplimiento de la normativa PCI DSS? https://www.adyen.com/knowledge-hub/pci-dss
ÁLVAREZ, W. (2017). Regulación de la industria Fintech: Análisis comparado de los desafíos normativos para medios de pago en España y Perú. Trabajo Fin de Máster. CUNEF, Máster en Derecho Bancario y de los Mercados e Instituciones Financieras.
Americas Market Intelligence. (2018). El estado de los pagos sin contacto en Latinoamérica. América Latina y el Caribe: Americas Market Intelligence. https://americasmi.com/wp-content/uploads/2018/08/elestado-de-los-pagos-sin-contacto-en-america-latina.pdfJavier, G. S. F., & De Valladolid Facultad de Comercio, U. (2023). Métodos de pago. Universidad de Valladolid. https://uvadoc.uva.es/handle/10324/63527
Asociación Mendocina de Expendedores de Naftas y Afines. (2024). Hoy entra en vigencia la Resolución 87/24 que establece la obligación de contar con terminales de pago de manera que el cliente no pierda el control de su tarjeta en ningún momento durante la transacc. https://amena.org.ar/noticias/hoy-entra-en-vigencia-la-resolucion-87-24-que-establece-la-obligacion-de-contar-con-terminales-de-pago-de-manera-que-el-cliente-no-pierda-el-control-de-su-tarjeta-en-ningun-momento-durante-la-transacc/
Autoridad Bancaria Europea. (s.f.). Interactive Single Rulebook: Directive (EU) 2015/2366 (PSD2). https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/single-rulebook/interactive-single-rulebook/14575
Cámara Argentina de Seguridad Electrónica. (2024). Entra en vigencia la Resolución 87/2024: cobro con terminales electrónicas. https://casel.org.ar/entra-en-vigencia-la-resolucion-87-2024-cobro-con-terminales-electronicas/
Chequeado. (2024, 13 de marzo). Estafas con tarjetas de crédito y débito: qué cambia a la hora de pagar en un comercio. https://chequeado.com/el-explicador/estafas-con-tarjetas-de-credito-y-debito-que-cambia-a-la-hora-de-pagar-en-un-comercio/
Estafas con tarjetas de crédito y débito: qué cambia a la hora de pagar en un comercio. (s. f.). Chequeado. https://chequeado.com/el-explicador/estafas-con-tarjetas-de-credito-y-debito-que-cambia-a-la-hora-de-pagar-en-un-comercio/
finReg360. (2022, 30 diciembre). Las nuevas normas técnicas de regulación sobre la autenticación reforzada de clientes en PSD 2 serán exigibles desde el 25-7-2023 — Finreg360. Finreg360. https://finreg360.com/alerta/las-nuevas-normas-tecnicas-de-regulacion-sobre-la-autenticacion-reforzada-de-clientes-en-psd-2-seran-exigibles-desde-el-25-7 2023/#:~:text=M%C3%A1s%20informaci%C3%B3n%20*%[email protected].%20*%20+34%20910%20496%20459.
Funcas - Fundación de las Cajas de Ahorros. (2020, 30 julio). Transformación digital en los medios de pago - Funcas. Funcas. https://www.funcas.es/revista/transformacion-digital-en-los-medios-de-pago-julio-2016/
GoCardless. (2020, 24 enero). Exenciones de la SCA. Gocardless. https://gocardless.com/es/guias/autenticacion-reforzada-de-cliente/exenciones-de-la-sca/#:~:text=Los%20pagos%20contactless%20que%20cumplan%20con%20cualquiera,m%C3%A1s%20pagos%20por%20debajo%20de%2050%20%E2%82%AC
Informe 2024 Casos y modalidades reportadas a UFECI. (2025, 30 junio). Fiscales.gob.ar. https://www.fiscales.gob.ar/wp-content/uploads/2025/06/UFECI_informe_anual_2024.pdf
La Nación. (2024, 13 de marzo). Los cobros con tarjetas de crédito y débito deberán ser frente a los clientes. https://www.lanacion.com.ar/economia/los-cobros-con-tarjetas-de-credito-y-debito-deberan-ser-frente-a-los-clientes-nid13032024/
Ley 15.531. (s. f.). https://normas.gba.gob.ar/documentos/xkRW26iA.html
Ley 25.065. (s. f.). https://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/0-4999/638/texact.htm
Ley N.° 24.240. (15 de octubre de 1993). Ley de Defensa del Consumidor. Boletín Oficial de la República Argentina. https://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/0-4999/638/texact.htm
Ley N.° 25.065. (14 de enero de 1999). Ley de Tarjetas de Crédito. Boletín Oficial de la República Argentina. https://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/55000-59999/55556/texact.htm
Mastercard. (2025). What is tokenization? https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/stories/2025/what-is-tokenization.html
Molina, I. R., & Erro, Á. E. (2025). Evolución y tendencias en los pagos de los consumidores españoles. Boletín Económico, 2025/T2. https://doi.org/10.53479/39525
Monastersky, D. (s.f.). Daniel Monastersky. Universidad del CEMA. https://ucema.edu.ar/personal/daniel-monastersky
Nacion, L. (2024, 14 marzo). Los cobros con tarjetas de crédito y débito deberán ser frente a los clientes. LA NACION. https://www.lanacion.com.ar/economia/los-cobros-con-tarjetas-de-credito-y-debito-deberan-ser-frente-a-los-clientes-nid13032024/
RESOG-2025-5700-E-ARCA-ARCA - Procedimiento. Regímenes de emisión de comprobantes. Resoluciones Generales nros. 1.415, 3.561 y 5.198. Norma modificatoria. (2025). En Biblioteca Afip. https://biblioteca.afip.gob.ar/search/query/norma.aspx?p=t:RAG|n:5700|o:9|a:2025|f:26/05/2025
Revista de Estabilidad Financiera. número 35. noviembre 2018. (2018, 7 diciembre). Banco de España.https://www.bde.es/wbe/es/publicaciones/estabilidad-financiera-politica-macroprudencial/revista-estabilidad-financiera/revista-estabilidad-financiera--numero-35--noviembre-2018.html
Secretaría de Comercio. (12 de marzo de 2024). Resolución N.° 87/2024. Terminales Electrónicas - Transacciones comerciales con tarjetas de crédito, compra o débito. Boletín Oficial de la República Argentina. https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/resolución-87-2024-397264/texto
TEXTO ORIGINAL - RESOLUCIÓN 87 / 2024 - MINISTERIO DE ECONOMIA |. (2024, 12 marzo). Argentina.gob.ar. https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/resoluci%C3%B3n-87-2024-397264/texto
Downloads
Descargas
Postado
Categorías
Declaración de disponibilidad de datos
Todos los datos que respaldan los hallazgos de este estudio están incluidos y detallados al final de este artículo.Licencia
Derechos de autor 2026 Matias Ahmed Kehaike Calo (Autor/a)
Esta obra está bajo una licencia internacional Creative Commons Atribución 4.0.
Este preprint contiene la licencia informada y los derechos de autoría asociados. Una vez publicados en una revista asociada u otra editorial, la versión publicada asume las condiciones del nuevo entorno.
